I1 C 1091/21

<p>Sygn. akt <strong> <!-- -->I 1 C 1091/21 upr.</strong> </p> <p> <strong> <!-- -->W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ</strong> </p> <p>Dnia 29 listopada 2021 roku</p> <p> <strong> <!-- -->Sąd Rejonowy w Gdyni I Wydział Cywilny Sekcja do spraw rozpoznawanych w postępowaniu uproszczonym </strong>w składzie:</p> <p>Przewodniczący: SSR Małgorzata Nowicka-Midziak</p> <p>po rozpoznaniu w dniu 29 listopada 2021 roku w Gdyni</p> <p>na posiedzeniu niejawnym</p> <p>sprawy z powództwa <strong> <!-- --> <span class="anon-block"> (...) sp. z o.o.</span> z siedzibą we <span class="anon-block">W.</span> </strong> </p> <p>przeciwko <strong> <!-- -->Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im. <span class="anon-block">F. S.</span> w <span class="anon-block">G.</span> </strong> </p> <p>o zapłatę</p> <p>1.  oddala powództwo,</p> <p>2.  zasądza od powódki <span class="anon-block"> (...) sp. z o.o.</span> z siedzibą we <span class="anon-block">W.</span> na rzecz pozwanej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. <span class="anon-block">F. S.</span> w <span class="anon-block">G.</span> kwotę 3.617,00 zł (trzy tysiące sześćset siedemnaście złotych) wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty tytułem zwrotu kosztów procesu.</p> <p>Sygn. akt<strong> <!-- --> I 1 C 1091/21 upr.</strong> </p> <div> <h2>UZASADNIENIE</h2> <p> <strong> <!-- -->(wyroku z dnia 29 listopada 2021 roku – k. 131)</strong> </p> <p>Powódka <span class="anon-block"> (...) sp. z o.o.</span> z siedzibą we <span class="anon-block">W.</span> domagała się od pozwanej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. <span class="anon-block">F. S.</span> z siedzibą w <span class="anon-block">G.</span> zapłaty kwoty 19.182,95 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 2 kwietnia 2021 roku do dnia zapłaty.</p> <p>Wartość przedmiotu sporu stanowiła łączna suma kosztów kredytu poniesionych przez kredytobiorcę w czasie faktycznego trwania umowy kredytowej, podlegających zwrotowi z tytułu sankcji kredytu darmowego.</p> <p>Legitymację procesową powódka wywodziła z umowy cesji zawartej z konsumentem, a także udzielonego jej przez konsumenta pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.</p> <p> <em> <!-- -->(pozew – k. 3-5v.)</em> </p> <p>Pozwana w sprzeciwie od nakazu zapłaty wniosła o oddalenia powództwa i zasądzenie na swoją rzecz kosztów procesu według norm przepisanych.</p> <p>W uzasadnieniu zarzuciła powódce brak legitymacji czynnej, przedawnienie roszczenia, naruszenie <a href="http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU19640160093" title="Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny - Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 (art. 5)">art. 5 k.c.</a>, a także zaprzeczyła, aby zawarta z konsumentem umowa zawierała opisane w pozwie naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim.</p> <p> <em> <!-- --> (sprzeciw – k. 30-37v.)</em> </p> <p> <strong> <!-- -->Sąd ustalił następujący stan faktyczny:</strong> </p> <p>Dnia 21 listopada 2012 roku <span class="anon-block">A. J.</span> (obecnie <span class="anon-block">D.</span>) złożyła do Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im. <span class="anon-block">F. S.</span> w <span class="anon-block">G.</span> deklarację członkowską nr <span class="anon-block"> (...)</span>, zobowiązując się do przestrzegania przepisów obowiązującego statutu i regulaminu. Zobowiązała się do opłacenia wpisowego w kwocie 1,00 zł, wniesienia udziału w liczbie 1, wpłacenia w terminie 6 miesięcy wkładu członkowskiego w wysokości 1,00 zł, a także zgodnie z § 10 pkt 3 statutu <span class="anon-block"> (...)</span>, zadeklarowała comiesięczne wpłaty na Indywidualnego Konto Spółdzielcze (IKS) w wysokości 15,00 zł.</p> <p> <em> <!-- -->(dowód: deklaracja członkowska – k. 101)</em> </p> <p>Następnego dnia pozwana oraz konsumentka zawarły umowę o prowadzenie Indywidualnego Konta Spółdzielczego (IKS). <span class="anon-block">A. J.</span> (obecnie <span class="anon-block">D.</span>) zobowiązała się do przekazywania na IKS kwoty nie mniejszej niż 15,00 zł.</p> <p> <em> <!-- -->(dowód: umowa o prowadzenie IKS – k. 93-95)</em> </p> <p>Statut pozwanej przewiduje obowiązek posiadania przez każdego członka Kasy rachunku systematycznego oszczędzania i gromadzenia na nim co miesiąc oszczędności w zadeklarowanej wysokości zgodnie z Regulaminem Indywidualnych Kont Spółdzielczych.</p> <p> <em> <!-- -->(dowód: regulamin – k. 97-100, statut pozwanej – k. 102-112)</em> </p> <p>Dnia 9 lipca 2014 roku doszło do zawarcia <span class="anon-block">umowy pożyczki nr (...)</span> pomiędzy pozwaną Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo-Kredytową im. <span class="anon-block">F. S.</span> w <span class="anon-block">G.</span> a <span class="anon-block">A. J.</span> (obecnie <span class="anon-block">D.</span>). Umowa została zawarta na okres od dnia 9 lipca 2014 roku do dnia 15 czerwca 2024 roku. Całkowita kwota kredytu wynosiła 40.000,00 zł. Oprocentowanie kredytu było zmienne i w dniu zawarcia umowy wynosiło 13,5 % w skali roku. Za cel umowy wskazano dowolny cel konsumpcyjny. Pożyczka miała zostać wypłacona na wskazany w umowie rachunek.</p> <p>W ust. 12 umowy określono rzeczywistą roczna stopę oprocentowania kredytu na 20,43 % oraz całkowitą kwotę do spłaty w dniu zawarcia umowy na 79.444,97 zł wraz z podaniem założeń, w oparciu o które ją wyliczono:</p> <p>a)  wyliczenie <span class="anon-block"> (...)</span> zostało dokonane przy uwzględnieniu terminu trwania umowy oraz całkowitego kosztu kredytu, o jakim mowa w pkt 17. umowy,</p> <p>b)  umowa pożyczki będzie obowiązywać przez czas, na jaki została zawarta oraz kasa i pożyczkobiorca wypełnią zobowiązania wynikające z umowy w terminach określonych w umowie,</p> <p>c)  pożyczka wypłacona została zgodnie z umową, a kwoty rat będą spłacane zgodnie z harmonogramem stanowiącym załącznik do umowy,</p> <p>d)  datą początkową będzie datą wypłaty pożyczki,</p> <p>e)  odstępy czasu pomiędzy datami używanymi w obliczeniach przyjęto według rzeczywistych terminów płatności rat uwzględniając różną liczbę dni pomiędzy spłatami wynikającą z różnej liczby dni miesiąca,</p> <p>f)  wynik podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku (…).</p> <p>Szacowany całkowity koszt kredytu określono w punkcie 17. umowy na kwotę 39.444,97 zł.</p> <p>Prowizja za udzielenie pożyczki wynosiła 2.800,00 zł. Oprócz niej pożyczkobiorczyni została obciążona opłatą przygotowawczą w kwocie 40,00 zł.</p> <p> <span class="anon-block">P.</span> zobowiązana była także do zapłaty kwoty 4.120,00 zł tytułem przystąpienia do grupowego ubezpieczenia POSADA.</p> <p>W punkcie 30. umowy wskazano, że pożyczkobiorca ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części pożyczki przed terminem określonym w umowie, poprzez dokonanie spłaty w kasie osobiście lub na wskazany w umowie rachunek bankowy. W przypadku spłaty pożyczki przed terminem określonym w umowie w braku odmiennej dyspozycji pożyczkobiorcy dokonane wpłaty zostaną zaliczone na poczet spłaty kapitału w taki sposób, że spłata zostanie przeznaczona w pierwszej kolejności na poczet najbliższej wymagalnej raty w kwocie odpowiadającej jej wysokości pomniejszonej o odsetki za okres od dnia dokonania wcześniejszej spłaty do dnia wymagalności raty oraz w dalszej kolejności na spłatę kapitału (szczegółowy sposób zaliczeń wskazano w umowie). Postanowiono również, że pożyczkobiorca poprzez złożenie oświadczenia stanowiącego załącznik nr 5 do umowy może złożyć odmienną dyspozycję spłaty. Rozliczenie z pożyczkobiorcą z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu nastąpi w terminie 14 dni od dokonania spłaty.</p> <p>W punkcie 29. umowy pożyczki wskazano, że pożyczkobiorca ma prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od zawarcia umowy bez podania przyczyny. Wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy stanowił załącznik nr 4 do umowy.</p> <p>Umowa zawarta została według wzorca umownego stosowanego przez pozwaną oznaczonego jako „P/U/<span class="anon-block"> (...)</span>/1.6”.</p> <p> <em> <!-- --> (fakt bezsporny nadto potwierdzony: umową – k. 9-11v., harmonogramem – k. 12-13)</em> </p> <p>Zgodnie z § 18 ust. 1 pkt 3</p> </div>